Een AOV zorgt ervoor dat je als zzp’er, wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, toch inkomsten behoudt. Hierdoor voorkom je dat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid in financiële problemen komt. Het idee dat je in zo’n situatie een stabiel inkomen hebt, geeft rust. Daarom is het voor veel zzp’ers geen vraag óf ze een aov nemen, maar eerder wanneer ze de verzekering afsluiten en voor welke omvang.
Daarbij blijft het belangrijk om in gedachten te houden dat een AOV in grote mate aanpasbaar is aan jouw persoonlijke wensen in geval van ziekteverzuim.
Je kunt zelf bepalen welk percentage van je inkomen je verzekert, hoe lang je wacht voordat de uitkering ingaat en welke risico’s je echt niet kunt dragen. Door bewust met deze keuzes om te gaan, kun je een polis vinden die aanvoelt als een veilige haven en toch past bij je financiële mogelijkheden.
Factoren die de premie bepalen van een AOV
Als je je afvraagt: “Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?”, dan is het slim om eerst de belangrijkste premiebepalende factoren op een rij te zetten. Zo kom je niet voor verrassingen te staan wanneer je premieberekeningen ontvangt van verschillende verzekeraars. De premie van een AOV wordt namelijk gebaseerd op meerdere variabelen.
Allereerst speelt je leeftijd mee. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je iets gaat mankeren. Daarom kan de premie oplopen naarmate je ouder wordt. Als je op jonge(re) leeftijd besluit om een AOV af te sluiten, profiteer je doorgaans van een relatief lage instappremie. Ook je gezondheid is van invloed. Iemand die gezond leeft en weinig medische geschiedenis heeft, betaalt over het algemeen minder.
Ten tweede is het bepalend in welke sector of branche je actief bent. Een administratief medewerker loopt bijvoorbeeld minder kans op fysiek letsel dan iemand in de bouw. Dit vertaalt zich in een hoger of lager risicoprofiel. Het is dus belangrijk om bij verschillende aanbieders te checken wat het premieverschil is voor jouw beroep. Dat kan enorm veel geld schelen. Daarnaast spelen de hoogte van het verzekerd bedrag en de looptijd van de uitkering een grote rol. Des te hoger en langer je uitgekeerd wilt worden, des te duurder je premie.
De hoogte van je verzekerde bedrag en eigen risicoperiode
Een groot deel van de kosten van een AOV wordt bepaald door hoeveel van je inkomen je wilt verzekeren. Ook de vraag hoe lang je wacht voordat je een uitkering ontvangt, heeft grote invloed op de premie. Dit heet de eigen risicoperiode. Wanneer je een langere periode kunt overbruggen zonder uitkering, betaal je meestal een lagere premie.
Stel je bent beginnend zzp’er en je hebt nog niet veel opgebouwd. Dan kan het verleidelijk zijn om een hoog bedrag te verzekeren met een korte eigen risicoperiode. Zo ben je snel verzekerd van inkomen als je iets overkomt. Dit is echter vaak prijzig. Overweeg daarom of je in geval van tijdelijke arbeidsongeschiktheid kan teren op spaargeld of een partner met vast inkomen. Dan kun je de eigen risicoperiode wellicht verlengen, wat je premie drukt.
Daarmee heb je zelf een flinke invloed op de kosten. Je kunt je bijvoorbeeld beperken tot het verzekeren van alleen je vaste lasten, in plaats van je volledige gemiddelde omzet. Een lagere verzekerde som betekent uiteraard een lagere premie. Bedenk dat het in essentie gaat om het afdekken van een financieel doemscenario, zodat je levensstandaard min of meer gewaarborgd blijft. Het vinden van de juiste balans is de sleutel.
De vraag: wat kost een AOV voor zzp’ers?
Nu we de belangrijkste factoren en keuzemogelijkheden hebben besproken, rijst de vraag: “Wat kost een AOV voor zzp’ers?” Er is helaas geen eenduidig antwoord. De maandelijkse premie kan variëren van enkele tientjes tot enkele honderden euro’s, afhankelijk van je leeftijd, beroep, dekking en eigen risicoperiode.
Een jonge, gezonde grafisch ontwerper die €1500 per maand wil verzekeren met een lange eigen risicoperiode, zou bijvoorbeeld rond de €60 per maand kunnen betalen. Een 55-jarige zzp’er in de bouw die €3000 euro per maand wil verzekeren met een korte eigen risicoperiode, kan zomaar €300 euro of meer gaan betalen. De verschillen zijn dus fors.
Daarom is het belangrijk je in te lezen en je te oriënteren op de mogelijkheden. Je kunt meer informatie vinden op gespecialiseerde websites zoals zzuper.nl, waar je allerlei handige tips kunt lezen om de juiste AOV te kiezen.
Uiteindelijk draait het niet alleen om de kosten, maar ook om de mate van zekerheid die je wilt. Een iets duurdere polis kan zichzelf terugverdienen als je in een situatie belandt waarin je echt niet kunt werken.
Voor welke ondernemers is het ZZUPER vangnet geschikt?
Het ZZUPER Vangnet richt zich in de basis op zzp’ers, maar sluit zeker niet alleen aan bij zelfstandig ondernemers zonder personeel. De verzekering voor zzp’ers is ook toegankelijk voor eigenaars van eenmanszaken met personeel, DGA’s van een B.V. (mits niet verplicht verzekerd voor werknemersverzekeringen), vennoten van een commanditaire vennootschap en maten in een maatschap.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met ZZUPER.
💡 Lees ook: wat kost een boekhouder voor je onderneming?
