Dit moet je weten:
Een pensioengat betekent dat je straks minder pensioen ontvangt dan je nodig hebt voor je gewenste levensstijl.
Hoe groter je pensioengat, hoe meer het kost om dit aan te vullen, vooral als je laat begint met sparen of beleggen.
Je kunt je pensioengat aanvullen door extra te sparen, te beleggen of een lijfrente af te sluiten; de kosten en opbrengsten verschillen per oplossing.
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen het pensioen dat je straks ontvangt en het bedrag dat je eigenlijk nodig hebt om comfortabel te leven na je pensioen. Veel mensen denken dat hun pensioen automatisch goed geregeld is, maar in de praktijk blijkt vaak dat de pensioen opbouw lager uitvalt dan verwacht. Dit kan komen door wisselingen van baan, een periode zonder werk, of doordat je als zzp’er geen pensioen hebt opgebouwd.
In Nederland wordt als richtlijn vaak aangehouden dat je na je pensioen ongeveer 70% tot 80% van je gemiddeld verdiende loon nodig hebt om je levensstandaard te behouden. Krijg je minder? Dan heb je een pensioengat.
Hoe ontstaat een pensioengat?
Er zijn verschillende oorzaken voor een pensioengat:
Je hebt een tijd niet gewerkt of minder gewerkt (bijvoorbeeld door studie, zorg voor kinderen of werkloosheid).
Je bent zzp’er of ondernemer en bouwt geen of weinig pensioen op.
Je bent gescheiden en je pensioen is verdeeld.
Je hebt een tijd geen pensioenregeling gehad via je werkgever.
Je bent laat begonnen met pensioen opbouwen.
Wat kost een pensioengat mij?
De kosten van een pensioengat zijn eigenlijk de inkomsten die je straks mist als je met pensioen bent. Stel je hebt straks €500 per maand minder dan je nodig hebt, dan mis je op jaarbasis €6.000. Over een periode van 20 jaar pensioen is dat €120.000 aan gemist inkomen. Dat is dus het bedrag dat je eigenlijk extra nodig hebt om je gewenste levensstijl te behouden.
Hoeveel je pensioengat precies kost, hangt af van:
De hoogte van het gat per maand of per jaar
Hoe lang je nog hebt tot je pensioen
Hoe oud je verwacht te worden (hoe lang je pensioen moet meegaan)
Of je alleen AOW krijgt of ook pensioen via een werkgever
Hoe bereken je jouw pensioengat?
Om te weten wat het jou kost, moet je eerst je pensioengat berekenen. Dit doe je zo:
Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je straks aan AOW en pensioen ontvangt.
Bepaal wat je straks per maand nodig denkt te hebben.
Trek het verwachte pensioenbedrag af van het gewenste bedrag.
Het verschil is jouw pensioengat per maand.
Vermenigvuldig dat bedrag met het aantal jaren dat je verwacht met pensioen te zijn.
Wat kost het om een pensioengat te dichten?
De kosten om je pensioengat te dichten hangen af van:
De hoogte van je pensioengat
Hoeveel jaar je nog hebt tot je pensioen
Het rendement dat je haalt op je inleg (bijvoorbeeld door sparen of beleggen)
De gekozen oplossing (sparen, beleggen, lijfrente)
Hoe eerder je begint met aanvullen, hoe lager de maandelijkse kosten zijn. Begin je pas op je 55e, dan moet je veel meer per maand opzijzetten dan wanneer je op je 30e begint.
Rekenvoorbeeld: Pensioengat dichten
Stel, je bent 35 jaar en je wilt een pensioengat van €100.000 dichten. Je hebt nog 32 jaar tot je pensioen.
Bij een gemiddeld rendement van 4% per jaar, moet je ongeveer €115 per maand opzijzetten.
Begin je pas op je 50e? Dan moet je ongeveer €325 per maand opzijzetten (bij hetzelfde rendement).
Let op: dit zijn indicatieve bedragen. Het exacte bedrag hangt af van het rendement, inflatie en eventuele kosten.
Hoe kun je je pensioengat aanvullen?
Er zijn verschillende manieren om je pensioengat aan te vullen:
1. Sparen
Je kunt extra geld op een spaarrekening zetten. Dit is veilig, maar het rendement is laag. Door de lage rente en inflatie groeit je spaargeld nauwelijks. Sparen is vooral geschikt als je nog een klein pensioengat hebt of als je weinig risico wilt nemen.
2. Beleggen
Beleggen voor je pensioen kan meer opleveren, maar brengt ook risico’s met zich mee. Je kunt zelf beleggen of kiezen voor pensioenbeleggen via een aanbieder.
3. Lijfrente
Je kunt een lijfrente afsluiten bij een bank of verzekeraar. Je zet dan jaarlijks een bedrag opzij, waarover je mogelijk belastingvoordeel krijgt. Dit geld wordt uitgekeerd als je met pensioen gaat. Een lijfrente is vooral interessant als je jaarruimte hebt.
4. Extra aflossen op je hypotheek
Sommige mensen kiezen ervoor om hun hypotheek sneller af te lossen. Hierdoor heb je straks lagere woonlasten en heb je minder pensioen nodig.
Wat zijn de kosten van deze oplossingen?
Elke oplossing heeft zijn eigen kosten en aandachtspunten:
Sparen: meestal geen kosten, maar ook weinig rendement.
Beleggen: je betaalt beheerkosten, transactiekosten en soms instapkosten.
Lijfrente: je betaalt vaak afsluitkosten en jaarlijkse beheerkosten.
Hypotheek aflossen: je mist de hypotheekrenteaftrek, maar je maandlasten dalen wel.
Fiscale voordelen bij het dichten van je pensioengat
Als je een pensioengat hebt, kun je gebruikmaken van fiscale voordelen. Je mag binnen bepaalde grenzen (de jaarruimte en reserveringsruimte) extra pensioen opbouwen met belastingvoordeel. Dit geldt voor lijfrente en pensioenbeleggen. Je betaalt dan nu minder belasting en pas belasting als je het geld laat uitkeren na je pensioen.
Meer weten over de fiscale regels? Kijk dan op de pagina van de Belastingdienst of vraag advies aan een financieel adviseur.
Wat gebeurt er als je niets doet?
Doe je niets aan je pensioengat? Dan moet je straks rondkomen van alleen je AOW en eventueel een klein pensioen. Je levensstandaard kan dan flink dalen. Veel mensen onderschatten hoeveel geld ze straks nodig hebben. Begin daarom op tijd met het aanvullen van je pensioen.
